Cómo proteger tu crédito cuando tus ingresos bajan

Perder ingresos es estresante. Ya sea que te hayan reducido las horas, hayas perdido un empleo o un trabajo independiente se haya acabado, el miedo a quedarte atrás es real. Pero hay cosas que puedes hacer ahora mismo para proteger tu crédito — incluso antes de perder un solo pago.

Empieza por saber dónde estás parado. Consulta tu reporte de crédito gratuito en AnnualCreditReport.com. Puedes revisar los reportes de los tres principales burós — Equifax, Experian y TransUnion — de forma gratuita, una vez por semana. Busca errores o cuentas que hayas olvidado. Corregir un error a veces puede darle un pequeño impulso a tu puntaje.

Luego, haz una lista sencilla de todas tus facturas. Anota la fecha de vencimiento y el pago mínimo de cada una. Esto te ayuda a ver exactamente con qué cuentas. Cuando el dinero escasea, hay que tomar decisiones. No todas las facturas afectan tu crédito de la misma manera.

Esto es algo importante que debes saber: la mayoría de los servicios básicos, el alquiler y las facturas médicas no aparecen en tu reporte de crédito a menos que sean enviadas a cobranza. Pero las tarjetas de crédito, los préstamos personales y los préstamos de auto sí aparecen. Eso significa que si tienes que elegir, trata de mantener al día esas cuentas de crédito primero. Incluso pagar solo el mínimo mantiene tu cuenta en buen estado.

Llama a tus prestamistas con anticipación — antes de perder un pago. Esta es una de las cosas más poderosas que puedes hacer. Muchos prestamistas tienen programas de dificultad económica. Es posible que te permitan saltarte un pago, reducir tu mínimo por un tiempo o pausar los intereses temporalmente. Estos programas no siempre se anuncian, así que tienes que preguntar. Explica tu situación con calma y honestidad. Pregunta si hay alguna manera de ajustar tu pago hasta que las cosas mejoren.

Si tienes una tarjeta de crédito con saldo, intenta pagar al menos el mínimo. Un pago perdido puede quedarse en tu reporte de crédito hasta por siete años. Eso es mucho tiempo. Si ya estás atrasado, pagar algo — aunque sea una cantidad pequeña — le muestra al prestamista que estás haciendo el esfuerzo.

Evita cerrar cuentas de tarjetas de crédito, aunque no las estés usando. La antigüedad de tu historial de crédito y la cantidad de crédito disponible que tienes afectan tu puntaje. Cerrar una cuenta puede reducir tu crédito disponible y perjudicar tu puntaje sin que sea tu intención.

Evita solicitar mucho crédito nuevo al mismo tiempo. Cada vez que solicitas, se agrega una consulta fuerte a tu reporte. Unas pocas consultas fuertes no arruinarán tu crédito, pero varias en poco tiempo pueden bajar tu puntaje un poco. Solo solicita si realmente lo necesitas.

Si tienes una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo para construir crédito, sigue haciendo esos pagos a tiempo. Estas cuentas fueron creadas para ayudarte a hacer crecer tu crédito. Incluso los pagos pequeños y puntuales siguen trabajando a tu favor.

Busca ayuda local también. Las agencias de acción comunitaria, los consejeros de crédito sin fines de lucro y las líneas de ayuda 211 pueden orientarte hacia asistencia de emergencia para alquiler, servicios básicos y alimentos. Recibir ayuda con esas facturas libera dinero para proteger tus cuentas de crédito.

No tienes que ser perfecto en este momento. El estrés financiero les pasa a muchas personas. El objetivo no es arreglarlo todo de una vez. El objetivo es evitar que los problemas pequeños se conviertan en problemas más grandes.

Da un paso hoy. Tal vez sea revisar tu reporte de crédito. Tal vez sea llamar a un prestamista para preguntar sobre una opción de dificultad económica. Las acciones pequeñas se suman. Tienes más control del que quizás sientes en este momento.