Cómo construir crédito sin historial

Comenzar sin historial crediticio es más común de lo que crees. Quizás eres joven y estás empezando. Quizás eres nuevo en el país. Quizás simplemente nunca has usado crédito antes. Cualquiera que sea tu razón, no estás atrasado. Solo estás al principio.

Esto es lo que necesitas saber para comenzar.

Primero, entiende cómo funciona el crédito.

Tu puntaje de crédito se basa en tu reporte de crédito. Tu reporte de crédito registra cómo pides prestado y pagas dinero. Si nunca has pedido dinero prestado a través de un banco, tarjeta de crédito o préstamo, es posible que no tengas ningún reporte de crédito. Eso se llama ser "invisible al crédito".

Los prestamistas usan tu reporte de crédito para decidir si te prestan dinero. No tener historial puede parecerles tan riesgoso como tener mal historial. Entonces tu tarea es darles algo que revisar.

Paso 1: Obtén una tarjeta de crédito asegurada.

Una tarjeta de crédito asegurada es una de las formas más fáciles de comenzar a construir crédito. Depositas una pequeña cantidad — generalmente entre $49 y $300 — y ese depósito se convierte en tu límite de crédito. Usas la tarjeta para compras pequeñas y luego pagas el saldo completo cada mes.

El emisor de la tarjeta reporta tus pagos a las agencias de crédito. Esos pagos a tiempo comienzan a construir tu expediente de crédito. Con el tiempo, algunos emisores te actualizan a una tarjeta regular y te devuelven tu depósito.

Trata de mantener tu saldo por debajo del 30% de tu límite de crédito. Eso ayuda a que tu utilización de crédito se mantenga baja, lo cual es bueno para tu puntaje.

Paso 2: Considera un préstamo para construir crédito.

Los préstamos para construir crédito están diseñados para personas en tu misma situación. No recibes el dinero por adelantado. En cambio, haces pequeños pagos mensuales durante 6 a 24 meses. Al final, recibes el dinero que pagaste, menos cualquier cargo.

El prestamista reporta tus pagos a las agencias de crédito durante todo ese tiempo. Así que cada pago a tiempo construye tu historial crediticio. Muchas cooperativas de crédito y bancos comunitarios ofrecen estos préstamos. Algunas organizaciones sin fines de lucro también.

Paso 3: Pide a alguien que te agregue como usuario autorizado.

Si tienes un familiar de confianza o un amigo cercano con buen crédito, pregúntale si te puede agregar como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito. El historial de su cuenta puede aparecer en tu reporte de crédito. Eso puede darle a tu puntaje un impulso inicial.

Ni siquiera necesitas usar la tarjeta. Solo estar registrado puede ayudar. Asegúrate de que esa persona tenga un buen historial de pagos y mantenga su saldo bajo. Sus hábitos te afectarán a ti también.

Paso 4: Reporta tus facturas habituales.

Algunos servicios te permiten agregar pagos de alquiler, teléfono y servicios públicos a tu reporte de crédito. Experian Boost es una opción gratuita que puede agregar historial de pagos elegibles a tu expediente de crédito de Experian. Algunos servicios de reporte de alquiler trabajan con arrendadores para reportar tus pagos mensuales de renta.

No todos los prestamistas consultan estos reportes, pero aun así pueden ayudar a completar tu expediente de crédito cuando estás comenzando.

Paso 5: Ten paciencia y sé constante.

Construir crédito toma tiempo. La mayoría de las personas comienzan a ver un puntaje de crédito después de tres a seis meses de actividad reportada. Al principio, el puntaje probablemente será modesto. Eso es normal.

Lo más importante que puedes hacer es pagar a tiempo, siempre. El historial de pagos es el factor más importante en la mayoría de los modelos de puntaje de crédito. Incluso un pago perdido puede hacerte retroceder, así que configura pagos automáticos o recordatorios en tu calendario si eso te ayuda.

Evita abrir demasiadas cuentas al mismo tiempo. Cada solicitud puede generar una consulta fuerte (hard inquiry), lo que puede bajar temporalmente tu puntaje.

No necesitas hacer todo lo que está en esta lista. Elige uno o dos pasos que te parezcan alcanzables ahora mismo y comienza por ahí. Las acciones pequeñas y constantes se acumulan con el tiempo. Estás construyendo algo real, aunque al principio el progreso sea lento.