Cómo funciona el mercado de salud
El mercado de seguros de salud te permite buscar cobertura y encontrar ayuda para pagarla, incluso si el dinero es escaso.
Puntos clave
- Busca planes en HealthCare.gov o en el sitio del mercado de tu estado.
- ¿Ingresos bajos o moderados? Es posible que califiques para costos mensuales más bajos.
- Elige un plan Silver para acceder a ahorros adicionales en los costos de atención.
- Hay ayuda gratuita disponible — llama al 1-800-318-2596 o encuentra un navegador en línea.
El seguro de salud puede parecer confuso, especialmente cuando ya estás estresado por el dinero. Pero el mercado fue diseñado para ayudar a las personas a encontrar cobertura a un precio que realmente puedan pagar. Esta guía lo explica paso a paso.
¿Qué es el mercado de salud?
El mercado de salud es una tienda en línea para seguros de salud. Puedes encontrarlo en HealthCare.gov si vives en la mayoría de los estados. Algunos estados tienen sus propios sitios web. De cualquier manera, buscas planes, comparas costos y te inscribes en un solo lugar.
El mercado funciona bajo una ley llamada la Affordable Care Act, a veces conocida como ACA u Obamacare. Fue creada para que más personas pudieran obtener cobertura, incluidas personas con ingresos bajos o moderados.
¿Cuándo puedes inscribirte?
Hay un período cada año llamado Open Enrollment (inscripción abierta). Generalmente va del 1 de noviembre al 15 de enero. Durante este tiempo, cualquier persona puede inscribirse o cambiar de plan.
Si te pierdes el Open Enrollment, es posible que aún califiques para un Special Enrollment Period (período de inscripción especial). Este se abre si algo importante cambia en tu vida. Algunos ejemplos son perder un trabajo, casarte, tener un bebé o mudarte a un nuevo estado. Por lo general, tienes 60 días a partir del evento para inscribirte.
La inscripción en Medicaid y CHIP está abierta todo el año. Volveremos a esos programas en un momento.
¿Cómo solicitas la cobertura?
Ve a HealthCare.gov o al sitio del mercado de tu estado. Crearás una cuenta y completarás una solicitud. La solicitud pregunta sobre el tamaño de tu hogar y tus ingresos estimados para el año próximo.
No omitas la sección de ingresos. Así es como el sistema determina si calificas para ahorros.
Obtener ayuda para pagar
Aquí es donde las cosas se vuelven realmente útiles para las personas con presupuesto ajustado.
Si tus ingresos se encuentran dentro de cierto rango, es posible que califiques para un crédito fiscal de prima (premium tax credit). Esto reduce tu prima mensual, que es el monto que pagas cada mes para mantener tu cobertura activa. El crédito se aplica de inmediato, así que pagas menos cada mes. No tienes que esperar hasta la temporada de impuestos.
También puedes calificar para reducciones en el costo compartido (cost-sharing reductions). Estas reducen lo que pagas cuando realmente utilizas los servicios, como los copagos y los deducibles. Para obtener las reducciones en el costo compartido, necesitas elegir un plan Silver en el mercado.
Los ahorros se basan en los ingresos de tu hogar en comparación con el nivel federal de pobreza. Incluso las personas con ingresos moderados a menudo califican para algún tipo de ayuda. Vale la pena verificarlo aunque creas que podrías no calificar.
¿Qué hay de Medicaid y CHIP?
Si tus ingresos son más bajos, podrías calificar para Medicaid. Medicaid es un programa del gobierno que ofrece cobertura de salud gratuita o de muy bajo costo. Muchos adultos, niños, personas embarazadas y personas con discapacidades pueden calificar.
CHIP, o el Children's Health Insurance Program (Programa de Seguro de Salud para Niños), cubre a los niños en familias que ganan demasiado para Medicaid pero que aún necesitan ayuda. Cuando solicitas en el mercado, el sistema verificará automáticamente si tú o tus hijos califican para alguno de estos programas.
Elegir un plan
Una vez que veas tus opciones, elegirás entre tipos de planes como Bronze, Silver, Gold o Platinum. Los planes Bronze tienen costos mensuales más bajos, pero costos más altos cuando utilizas los servicios. Los planes Gold y Platinum cuestan más cada mes, pero menos cuando necesitas atención.
Para la mayoría de las personas con ingresos bajos, vale la pena considerar de cerca un plan Silver por las reducciones en el costo compartido.
Obtener ayuda adicional
Si el proceso se siente abrumador, hay ayuda gratuita disponible. Los navegadores y asistentes de inscripción certificados están capacitados para guiarte en la solicitud sin ningún costo para ti. Puedes encontrarlos a través de HealthCare.gov o llamando al 1-800-318-2596.
No tienes que resolver esto solo. Muchas personas en situaciones financieras difíciles han encontrado cobertura real a través del mercado. Dar ese primer paso para solicitar es el más importante.
Preguntas frecuentes relacionadas
Preguntas comunes sobre este tema, respondidas de forma sencilla.
¿Qué pasa si me perdí el Open Enrollment?
Es posible que aún puedas inscribirte si tuviste un evento de vida que califica, como perder un trabajo o tener un bebé. Esto se llama Special Enrollment Period y generalmente dura 60 días a partir del evento. Medicaid y CHIP también están disponibles durante todo el año si calificas según tus ingresos.
¿Tengo que devolver el crédito fiscal de prima?
Depende. El crédito se basa en tus ingresos estimados para el año. Cuando presentas tus impuestos, el IRS compara esa estimación con lo que realmente ganaste. Si tus ingresos fueron más altos de lo esperado, es posible que debas reembolsar parte del crédito. Si fueron más bajos, podrías recibir más de vuelta. Actualizar tus ingresos en el mercado durante el año puede ayudar a evitar sorpresas.
¿Puedo obtener cobertura si tengo una condición preexistente?
Sí. Los planes del mercado no pueden negarte cobertura ni cobrarte más por una condición de salud que ya tienes. Esta protección aplica a todos los planes vendidos en el mercado.
¿Qué cubre exactamente el crédito fiscal de prima?
El crédito fiscal de prima ayuda a pagar tu prima mensual, que es el costo de mantener tu plan de salud activo. El crédito se aplica directamente a tu factura cada mes, por lo que pagas un monto reducido. No cubre copagos, deducibles ni otros costos de tu bolsillo.
¿La ayuda para solicitar es realmente gratuita?
Sí. Solicitar en el mercado es gratuito. También hay ayuda gratuita en persona o por teléfono disponible de navegadores y asistentes capacitados. Nunca deberías tener que pagarle a alguien solo por completar una solicitud del mercado.
¿Qué pasa si mis ingresos cambian durante el año?
Informa los cambios lo antes posible a través de tu cuenta del mercado. Los cambios en los ingresos o en el tamaño del hogar pueden afectar la cantidad de ayuda para la que calificas. Actualizar a tiempo ayuda a asegurarte de que tu cobertura y tus ahorros se mantengan precisos durante todo el año.
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