Cambios en las reglas sobre sobregiros, explicados

Si alguna vez te han cobrado una tarifa de $35 por un pequeño sobregiro, no estás solo. Las tarifas por sobregiro han sido una de las mayores fuentes de frustración para las personas que viven de quincena en quincena. Pero las reglas sobre estas tarifas están cambiando, y vale la pena entender qué está pasando.

Primero, un repaso rápido. Un sobregiro ocurre cuando gastas más dinero del que tienes en tu cuenta bancaria. En lugar de rechazar la transacción, algunos bancos cubren la diferencia — y luego te cobran una tarifa por hacerlo. Esas tarifas han promediado tradicionalmente alrededor de $35 por transacción. Eso puede acumularse rápido si tienes más de un sobregiro.

El Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor), o CFPB, ha estado trabajando en nuevas reglas dirigidas a bancos grandes y cooperativas de crédito — específicamente aquellos con más de $10 mil millones en activos. El objetivo es limitar cuánto pueden cobrar estas instituciones financieras por los servicios de sobregiro.

Bajo los cambios propuestos, los bancos grandes tendrían algunas opciones. Podrían limitar las tarifas por sobregiro a un monto mucho menor, aproximadamente en el rango de $5. Podrían cobrar una tarifa que solo cubra sus costos reales. O podrían tratar los sobregiros más como un producto de préstamo, lo que requeriría divulgaciones obligatorias para que los clientes sepan exactamente con qué están de acuerdo.

Esto importa porque los bancos grandes recaudan miles de millones de dólares en tarifas por sobregiro cada año. Una gran parte de ese dinero proviene de personas que ya están en dificultades financieras. Tarifas más bajas podrían representar ahorros reales para la gente común.

Ahora bien, hay algo importante que tener en cuenta. Reglas como esta pueden tardar en entrar en vigor. También pueden enfrentar impugnaciones legales o cambios según quién esté a cargo de supervisar las regulaciones financieras en un momento dado. Así que, aunque la dirección es prometedora, el resultado final no está garantizado.

¿Qué puedes hacer ahora mismo, independientemente de lo que pase con las reglas? Aquí hay algunos pasos prácticos.

Cancela la cobertura de sobregiro. Muchos bancos te permiten hacer esto. Si la cancelas, tu tarjeta simplemente será rechazada cuando no tengas suficiente dinero. Puede sentirse incómodo en el momento, pero es mejor que una tarifa de $35.

Configura alertas de saldo bajo. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito te permiten recibir un mensaje de texto o correo electrónico cuando tu saldo cae por debajo de cierta cantidad, como $50. Esto te da un aviso antes de tener un sobregiro.

Busca bancos sin tarifas por sobregiro. Algunos bancos en línea y cooperativas de crédito no cobran tarifas por sobregiro en absoluto. Algunos incluso ofrecen pequeños márgenes de sobregiro sin costo. Comparar opciones podría ahorrarte dinero.

Crea un pequeño colchón si puedes. Incluso tener $50 o $100 reservados como margen en tu cuenta corriente puede ayudarte a evitar sobregiros. No tiene que suceder de una sola vez. Apartar unos pocos dólares aquí y allá puede ir acumulándose con el tiempo.

Pregunta a tu banco sobre la protección de sobregiro vinculada a una cuenta de ahorros. Algunos bancos transferirán automáticamente dinero de tus ahorros para cubrir un déficit en tu cuenta corriente. Puede haber una pequeña tarifa por transferencia, pero generalmente es mucho menor que una tarifa estándar por sobregiro.

Si tu banco cobra tarifas altas por sobregiro y te sientes atrapado, sabe que tienes opciones. Los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito suelen tener políticas más flexibles. Algunas organizaciones sin fines de lucro de asesoría crediticia también pueden ayudarte a encontrar cuentas que se adapten mejor a tu situación.

Las tarifas por sobregiro han afectado a muchas personas que ya estaban en una situación difícil. Los cambios que se están discutiendo son un paso hacia hacer las cosas más justas. Mantenerte informado y conocer tus opciones te pone en una mejor posición sin importar lo que pase con las reglas.